“追求變革”是中化人一貫的性格，小微金融團(tuán)隊(duì)順應(yīng)趨勢(shì)，突破組織機(jī)制、資源分配上的種種障礙，開始正面迎擊撲面而來的互聯(lián)網(wǎng)浪潮

“小的是美好的。”聽來像是哲人提出的一個(gè)美學(xué)原理，但實(shí)際上，它是由英國發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)家舒馬赫在20世紀(jì)中葉提出的一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)命題。一個(gè)多世紀(jì)后的今天，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的中國，“互聯(lián)網(wǎng)思維”和“小微金融”在金融科技領(lǐng)域激烈碰撞，折射出無比“美”的炫彩。

小業(yè)務(wù)大市場(chǎng)

時(shí)光倒回2007年，中國的消費(fèi)金融市場(chǎng)還處于懵懂之時(shí)，中國對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易信托有限公司（簡(jiǎn)稱“外貿(mào)信托”）開始了一次與傳統(tǒng)信托業(yè)務(wù)不同的嘗試。這個(gè)業(yè)務(wù)，沒有同業(yè)強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手的高大上，只有業(yè)務(wù)人員帶著公司營業(yè)執(zhí)照踏遍數(shù)十個(gè)城市的默默拓展。十年后，這個(gè)當(dāng)年名不見經(jīng)傳的業(yè)務(wù)已成為外貿(mào)信托戰(zhàn)略業(yè)務(wù)之一，對(duì)外有了一個(gè)響亮的名字——外貿(mào)信托小微金融。

小微金融，顧名思義，是指專門為中、小、微型企業(yè)及個(gè)人提供融資便利的金融服務(wù)。以“小”見大，無“微”不至。歷經(jīng)10年的發(fā)展，外貿(mào)信托小微金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)信托收入從50萬元到11.59億元的歷史跨越、信托規(guī)模從500萬元增長到600億元的業(yè)績(jī)奇跡。

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，科技進(jìn)步給傳統(tǒng)行業(yè)帶來機(jī)遇和挑戰(zhàn)。對(duì)于信托這種比較傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)來說，科技不是固有基因，“后天”習(xí)得必會(huì)遭遇高山險(xiǎn)阻。但“追求變革”是中化人一貫的性格，小微金融團(tuán)隊(duì)順應(yīng)趨勢(shì)，突破組織機(jī)制、資源分配上的種種障礙，開始正面迎擊撲面而來的互聯(lián)網(wǎng)浪潮。

試水“平臺(tái)+數(shù)據(jù)”

2016年，外貿(mào)信托小微業(yè)務(wù)開行業(yè)之先河，提出“平臺(tái)+數(shù)據(jù)”業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，志在整合資源，利用大數(shù)法則和金融技術(shù)，構(gòu)建服務(wù)小微金融終端服務(wù)商的智能生態(tài)系統(tǒng)，高效連接“客戶、產(chǎn)品與數(shù)據(jù)”。其中的首要任務(wù)，就是建設(shè)我們自己的“數(shù)據(jù)建模實(shí)驗(yàn)室”，實(shí)現(xiàn)對(duì)大數(shù)據(jù)的獲取和分析。

小微數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)于2017年開始設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)建模實(shí)驗(yàn)室并推動(dòng)落地，克服了人員不足、資源不足等諸多困難，有效整合內(nèi)外部資源，完成了數(shù)據(jù)建模實(shí)驗(yàn)室的初步搭建。

在實(shí)驗(yàn)室搭建過程中，如何規(guī)避交易對(duì)手提供的“二手?jǐn)?shù)據(jù)”所隱含的道德風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)“老大難”問題。小微數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)創(chuàng)新性地增加了“數(shù)據(jù)盡職調(diào)查”環(huán)節(jié)，梳理了一套完整的工作流程和標(biāo)準(zhǔn)，即首先獲取交易對(duì)手歷史資產(chǎn)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，以專業(yè)的校驗(yàn)方法驗(yàn)證數(shù)據(jù)的真實(shí)性和準(zhǔn)確性，通過對(duì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的加工分析，以報(bào)表形式從各維度全面展示資產(chǎn)表現(xiàn)，最后由數(shù)據(jù)分析師進(jìn)行專業(yè)解讀，產(chǎn)出數(shù)據(jù)盡職調(diào)查報(bào)告。這樣既規(guī)避了風(fēng)險(xiǎn)，又實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的有效應(yīng)用。

自2017年4月起，數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)完成了手工數(shù)據(jù)盡職調(diào)查累計(jì)15家合作機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)量超過450萬筆，較好地支持了業(yè)務(wù)開展過程中的交易對(duì)手篩選，輔助公司對(duì)交易對(duì)手和合作資產(chǎn)準(zhǔn)入的科學(xué)決策。

2017年8月，鑒于分析邏輯和解決方案的明確和穩(wěn)定，數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)進(jìn)一步提出盡職調(diào)查在線分析（OLAP）平臺(tái)設(shè)計(jì)方案，并交付信息技術(shù)部完成落地開發(fā)工作，目前該平臺(tái)已正式上線。此平臺(tái)可支持多人同時(shí)遠(yuǎn)程開展數(shù)據(jù)盡職調(diào)查工作，對(duì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的校驗(yàn)和加工分析均實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，時(shí)效可控制在1個(gè)工作日內(nèi)，大大提高了工作效率。

發(fā)力反欺詐

眾所周知，風(fēng)險(xiǎn)管控永遠(yuǎn)是金融業(yè)務(wù)中的核心議題。由于客戶群體具有數(shù)量龐大、分布面廣、經(jīng)營期短、信用記錄不足、財(cái)務(wù)信息不規(guī)范等信用風(fēng)險(xiǎn)特征，小微金融業(yè)務(wù)的違約成本低、道德風(fēng)險(xiǎn)高。因此，打造多層級(jí)的全面風(fēng)險(xiǎn)管控體系至關(guān)重要。

2018年9月，首個(gè)外貿(mào)信托自主開發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)管控模型——“小微金融反欺詐風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則模型”誕生，該模型實(shí)現(xiàn)了小微ToC貸前數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管控0到1的突破，亦是信托行業(yè)中第一個(gè)ToC模式下自主開發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)管控模型。

反欺詐模型緊密結(jié)合業(yè)務(wù)實(shí)際，從風(fēng)險(xiǎn)角度將客戶劃分為高、中、低三個(gè)級(jí)別，依此進(jìn)行有效的風(fēng)控判斷，并給出科學(xué)的執(zhí)行策略。經(jīng)實(shí)驗(yàn)測(cè)算，若將該模型應(yīng)用在2017年6月至2018年3月間已發(fā)生的120萬筆債權(quán)上，高風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別累計(jì)可減少信托損失5870萬元，中風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別累計(jì)可減少信托損失10174萬元。

未來，信用評(píng)分等模型還將陸續(xù)上線。此外，小微數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)也在嘗試探索機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)和算法在信用評(píng)分領(lǐng)域的應(yīng)用，完成ToC貸前審核模型體系的初步搭建。

不積跬步，無以至千里；不積小流，無以成江海。外貿(mào)信托的科技金融之路才剛剛開始。展望未來，外貿(mào)信托將借力信息化技術(shù)，不斷提升金融服務(wù)的精確度，實(shí)現(xiàn)多方共贏，把“科技基因”融入金融服務(wù)的血液之中。